Een pensioengat ontstaat wanneer er een verschil is tussen je verwachte en gewenste pensioeninkomen. Dit kan gebeuren door wisselende arbeidspatronen, periodes zonder pensioenopbouw of veranderingen in het pensioenstelsel. Het tijdig herkennen van een pensioengat is belangrijk, omdat je dan nog maatregelen kunt nemen om het gat te dichten. Er zijn verschillende manieren om dit te doen, waaronder sparen, beleggen in vastgoed of deelnemen aan collectieve beleggingsfondsen. Door nu actie te ondernemen, kun je werken aan een stabiele financiële toekomst voor later.
Wat is een pensioengat?
Een pensioengat is het verschil tussen het pensioen dat je daadwerkelijk opbouwt en het inkomen dat je nodig hebt voor een comfortabele oude dag. Het is eigenlijk een tekort in je pensioenopbouw dat kan ontstaan door verschillende omstandigheden in je loopbaan.
Veel Nederlanders denken dat ze automatisch genoeg pensioen opbouwen via hun werkgever en de AOW. In werkelijkheid bouwen veel mensen minder op dan ze verwachten. Dit wordt problematisch wanneer je na je pensionering merkt dat je maandelijkse inkomsten niet voldoende zijn om je gewenste levensstijl te behouden.
Het tijdig herkennen van een pensioengat geeft je de mogelijkheid om actie te ondernemen. Je hebt dan nog tijd om aanvullende maatregelen te nemen, zoals extra sparen of beleggen voor je pensioen, zodat je later niet voor financiële verrassingen komt te staan.
Waarom ontstaat een pensioengat?
Een pensioengat kan om verschillende redenen ontstaan. De meest voorkomende oorzaken zijn situaties waarbij je geen of minder pensioen opbouwt dan je eigenlijk zou willen.
Dit kan gebeuren door:
- Periodes van werkloosheid waarin je geen pensioen opbouwt
- Parttime werken, waardoor je minder pensioen opbouwt dan bij fulltime werk
- Werken als zelfstandige zonder pensioenvoorziening
- Loopbaanonderbrekingen, bijvoorbeeld voor studie of zorg voor kinderen
- Veranderingen in het Nederlandse pensioenstelsel, zoals de verhoging van de AOW-leeftijd
- Werken bij werkgevers zonder of met beperkte pensioenregeling
Ook hebben veel mensen een te rooskleurig beeld van hun pensioen. Ze gaan uit van een pensioen van 70% van het laatstverdiende salaris, terwijl dit percentage in werkelijkheid vaak lager uitvalt, zeker als je niet je hele loopbaan onafgebroken pensioen hebt opgebouwd.
Hoe weet ik of ik een pensioengat heb?
Om te bepalen of je een pensioengat hebt, moet je eerst inzicht krijgen in je huidige pensioensituatie en deze vergelijken met wat je later nodig denkt te hebben.
Je kunt dit op verschillende manieren doen:
- Check je Uniform Pensioenoverzicht (UPO) dat je jaarlijks van je pensioenuitvoerder ontvangt
- Bekijk je totale pensioenopbouw op MijnPensioenoverzicht.nl
- Bereken hoeveel inkomen je na je pensionering nodig hebt (meestal tussen 70-90% van je huidige inkomen)
- Gebruik een online pensioenberekeningstools om je toekomstige financiële situatie te simuleren
Signalen die kunnen wijzen op een pensioengat zijn periodes waarin je geen of weinig pensioen hebt opgebouwd, zoals tijdens studie, werkloosheid of als zelfstandige. Ook als je late carrièrestart hebt gemaakt of veel van werkgever bent gewisseld, is het verstandig om je pensioensituatie goed te controleren.
Welke opties heb ik om mijn pensioengat te dichten?
Er zijn verschillende manieren om een pensioengat aan te pakken. De beste strategie hangt af van je persoonlijke situatie, leeftijd en financiële mogelijkheden.
Enkele mogelijkheden zijn:
- Extra inleggen in je bestaande pensioenregeling, als je regeling dit toestaat
- Een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening openen
- Sparen via een individuele pensioenbelegging
- Beleggen voor je pensioen via aandelen, obligaties of andere beleggingsproducten
- Investeren in vastgoed, direct of via vastgoedfondsen
- Je hypotheek (deels) aflossen om woonlasten na pensionering te verlagen
- Langer doorwerken om meer pensioen op te bouwen
Hoe eerder je begint met het dichten van je pensioengat, hoe meer tijd je hebt om vermogen op te bouwen. Dit geeft je ook de mogelijkheid om met een lager risicoprofiel te beleggen, omdat je rendement over een langere periode kunt spreiden.
Waarom is vastgoed een interessante optie voor pensioenopbouw?
Vastgoed wordt vaak gezien als een stabiele beleggingscategorie die goed kan bijdragen aan je pensioenopbouw. Er zijn verschillende redenen waarom vastgoed interessant kan zijn als aanvulling op je pensioen.
De voordelen van vastgoedbeleggingen voor je pensioen zijn:
- Potentiële waardestijging op lange termijn
- Stabiele inkomstenstroom uit huurinkomsten
- Bescherming tegen inflatie, omdat huurprijzen meestal meestijgen met de inflatie
- Spreiding van beleggingsrisico’s door niet alleen in aandelen of obligaties te beleggen
- Tastbare investering die vaak minder volatiel is dan aandelenbeleggingen
Vooral in tijden van lage rentes kan vastgoed een aantrekkelijk alternatief zijn voor sparen. Door te beleggen in vastgoed kun je profiteren van zowel directe inkomsten (huur) als potentiële waardestijging op langere termijn, wat kan helpen om je pensioengat te dichten.
Hoe begin ik met beleggen in vastgoed voor mijn pensioen?
Als je overweegt in vastgoed te beleggen voor je pensioen, zijn er verschillende manieren om te starten. Niet iedereen heeft de middelen of kennis om direct een pand te kopen, maar gelukkig zijn er alternatieven.
Hier zijn enkele mogelijkheden om te beginnen met vastgoedbeleggingen:
- Direct vastgoed: een woning of appartement kopen en verhuren
- Vastgoedfondsen: deelnemen in een collectief fonds dat belegt in verschillende vastgoedobjecten
- Beursgenoteerde vastgoedbedrijven: aandelen kopen in bedrijven die actief zijn in vastgoed
- Crowdfunding in vastgoedprojecten: met kleinere bedragen participeren in specifieke projecten
Voordat je begint, is het belangrijk om je doelen helder te hebben en je risicotolerantie te bepalen. Vastgoedbeleggingen kunnen verschillende risicoprofielen hebben, afhankelijk van het type vastgoed en de manier waarop je belegt. Voor pensioenopbouw is het meestal verstandig om te kiezen voor vastgoedbeleggingen met een stabiel langetermijnperspectief.
Voor veel mensen is deelnemen aan een vastgoedfonds een toegankelijke manier om in vastgoed te beleggen. Je profiteert dan van de expertise van professionele vastgoedbeheerders en spreidt je risico over meerdere objecten.
Wat zijn de belangrijkste overwegingen bij vastgoedbeleggingen voor mijn pensioen?
Bij het beleggen in vastgoed voor je pensioen zijn er enkele essentiële factoren om rekening mee te houden. Deze overwegingen helpen je om weloverwogen beslissingen te nemen die passen bij je pensioendoelen.
- Tijdshorizon: Vastgoedbeleggingen werken het beste met een lange beleggingshorizon, idealiter 10 jaar of meer
- Liquiditeit: Vastgoed is minder liquide dan bijvoorbeeld aandelen, dus houd rekening met beperktere mogelijkheden om snel te verkopen
- Risicospreiding: Spreid je beleggingen over verschillende vastgoedtypes en regio’s om risico’s te beperken
- Kosten: Houd rekening met aankoopkosten, onderhoudskosten en beheerkosten die je rendement beïnvloeden
- Belastingaspecten: Informeer naar de fiscale behandeling van je vastgoedbeleggingen in box 3
- Professioneel beheer: Overweeg of je zelf vastgoed wilt beheren of dit wilt uitbesteden aan professionals
Voor veel beleggers die vastgoed als pensioenvoorziening gebruiken, is het belangrijk om te focussen op stabiele, langetermijnrendementen in plaats van snelle winsten. Dit past bij het doel van pensioenopbouw: het creëren van een betrouwbare inkomstenstroom voor later.
Door te kiezen voor vastgoedfondsen met professioneel beheer, zoals die van Holland Immo Group, kun je profiteren van de expertise en schaalvoordelen die een gespecialiseerde partij biedt. Dit kan vooral waardevol zijn als je zelf niet de tijd of kennis hebt om direct vastgoed te beheren.
Meer weten? Neem contact met ons op.
